План Морриса

MORRIS PLANПринципиально новая система предоставления персональных ссуд, получившая название по имени Артура Морриса, основавшего в 1910 г. первый банк П.М. Fidelity Savings & Trust Company of Norfolk в штате Виргиния. Фактически это была компания, специализировавшаяся на выдаче необеспеченных личных ссуд индивидуальным заемщикамПо П.М. ссуды предоставлялись в рассрочку на условиях ежемесячных платежей, причем сумма первого платежа вычиталась из ссуды при ее получении, а остальная часть выплачивалась в последующие месяцы. Это условие вело к тому, что фактическая ставка процента примерно вдвое превышала номинальную, поскольку заемщик практически имел в течение года в своем распоряжении лишь половину ссуды. Ввиду отсутствия в тот период достаточно эффективного правового регулирования подобных ссуд и ограничений процентных ставок законами о ростовщичестве, план формально предусматривал выдачу требуемой суммы в качестве кредита на приобретение инвестиционного сертификата с ежемесячным погашением. При этом кредит начислялся на сертификатный, а не на ссудный счет. В качестве варианта мог фигурировать депозитный счет. Но в любом случае фактическая ставка процента, приблизительно в два раза превышая номинальную, не вступала в противоречие с законом о ростовщичестве. В последующие годы многие штаты внесли поправки в свои законы о банковской деятельности с тем, чтобы разрешить предоставление личных ссуд на подобной основе, и вскоре компаниям П.М. и промышленным банкам уже не потребовалось прибегать к такому средству, как инвестиционный сертификат.Еще одной отличительной чертой личных ссуд, предоставлявшихся по П.М., было страхование жизни заемщика через Страховое общество П.М. Лицо, получавшее ссуду, могло застраховать свою жизнь на всю ее сумму, причем в случае его смерти до погашения долга страховая сумма обращалась на выплату задолженности, а оставшаяся ее часть выплачивалась семье или поручителю, и тем самым они освобождались от обязательств по ссуде.Компания Morris Plan Corporation of America, основанная в штате Виргиния в 1925 г. и принявшая на себя функции холдинговой компании в отношении интересов П.М. в банковской, фин. и др. областях, в 1956 г. сменила свое название на Генеральную фин. корпорацию (Financial General Corporation), а с апреля 1970 г. стала называться Financial General Bankshares, Inc. В настоящее время она зарегистрирована в качестве холдинговой банковской компании, дочерние компании и филиалы к-рой занимаются банковской деятельностью, недвижимостью и операциями фин. группы.